Keadaan pembiayaan usaha kecil telah menjadi beg campuran sejak kebelakangan ini, seperti yang sebelumnya ditulis oleh Joel Libava Perniagaan Trend Kecil. Tetapi perlahan-lahan, perkara kelihatan bertambah baik. Bulan lalu, The New York Times melaporkan bahawa lebih banyak perniagaan kecil mencari-dan mendapatkan pinjaman bank. Dan dalam satu kajian baru oleh Capitol One, peratus 85 daripada perniagaan kecil AS yang dikaji mengatakan mereka dapat mengakses pembiayaan yang mereka perlukan dari 70 pada tahun yang sama pada tahun yang sama.
Tetapi apa jenis modal yang diperolehi oleh perniagaan ini, dan adakah ia membantu atau mencederakan mereka dalam jangka panjang? Satu tinjauan baru oleh MultiFunding LLC, firma yang membantu syarikat kecil mencari pembiayaan, memberikan perspektif yang sedikit berbeza daripada kebanyakan tinjauan mengenai isu tersebut.
Snapshot Pemberian Pinjaman Usaha Kecil Perniagaan MultiFunding memberi tumpuan kepada perniagaan kecil dan agak baru: Syarikat-syarikat yang ditinjau mempunyai pendapatan tahunan purata $ 750,000 dan telah menjalankan perniagaan secara purata hanya tiga tahun. Diketepikan dari pelbagai industri dan wilayah, para usahawan dalam tinjauan itu adalah pelanggan MultiFunding yang secara aktif mencari purata $ 325,000 dalam pinjaman; lebih daripada 25 peratus telah ditolak oleh bank. Kajian ini bertujuan untuk menentukan apa jenis pinjaman pemilik perniagaan kecil di pasaran hari ini boleh melayakkan dan apa kadar faedah yang mereka harapkan untuk membayar pinjaman mereka.
MultiFunding mendapati bahawa bank mengklasifikasikan pemohon pinjaman menjadi salah satu daripada tiga kategori dan berdasarkan kelulusan dan kadar faedahnya atas pengkategorian. Inilah caranya:
1. Pemilik Perniagaan Kaya Aset - (31 peratus dalam kajian)
Pemilik perniagaan ini mempunyai aset dan / atau wang tunai yang mencukupi untuk memenuhi keperluan cagaran bank dan peminjam SBA. Akibatnya, mereka dapat memperoleh kadar faedah antara 3 peratus dan 8 peratus setahun. "Kerajaan menyokong program SBA memihak kepada kumpulan ini," kajian itu.
2. Pemilik Perniagaan Marginal (47 peratus dalam kajian)
Pemilik perniagaan ini mempunyai kredit dan aliran tunai, tetapi kekurangan aset untuk digunakan sebagai cagaran. Dianggap sebagai peminjam "peringkat B", mereka perlu menggunakan kaedah pembiayaan yang kurang wajar dan lebih mahal, termasuk pemfaktoran, pinjaman pendahuluan tunai saudagar, pinjaman tidak bercagar dan pinjaman wang persendirian. "Mereka membayar premium tinggi kerana kekurangan cagaran mereka," penulis tinjauan berkata.
3. Pemilik Perniagaan yang Tidak Boleh Diandalkan (15 peratus dalam kajian)
Suatu triple kredit buruk, aliran tunai miskin dan kekurangan cagaran meninggalkan syarikat kecil ini tidak layak untuk pembiayaan pada harga apa pun.
Walaupun untuk perniagaan kecil yang boleh mendapatkan pembiayaan, kadar faedah sering menjadi terlalu tinggi untuk terus berkembang. Hanya 10 peratus usahawan yang ditinjau memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional daripada bank yang diinsuranskan FDIC. MultiFunding mendapati bahawa kira-kira 40 peratus daripada usahawan perlu membayar lebih daripada 23 peratus dalam faedah dan caj tahunan jika mereka dapat mendapatkan pembiayaan, dan peratus pemilik 21 akan membayar lebih daripada 30 peratus. Kadar tersebut adalah setanding dengan pembiayaan kad kredit, yang kebanyakan pakar perniagaan kecil biasanya berhati-hati.
Berdasarkan trend pinjaman ini, MultiFunding menyimpulkan, "Perniagaan kecil menghadapi krisis pinjaman negara yang tidak mencerminkan data yang diterbitkan oleh peminjam terkemuka negara." Keadaan ini amat mencabar bagi perniagaan kecil dengan pendapatan di bawah $ 1 juta setahun kerana kadar faedah ini menimbulkan masalah dengan tinggal dalam perniagaan.
"Dalam ekonomi hari ini, cagaran adalah faktor utama dalam menentukan kadar faedah," laporan itu berterusan. "Kredit dan aliran tunai, sebelum ini penting dalam menilai kredibiliti perniagaan kecil, telah mengambil bahagian di belakang untuk ekuiti dalam kunci kira-kira mereka."
Adakah anda mempunyai masalah untuk mengakses kredit pada kadar faedah yang boleh diterima?
